銀行養(yǎng)老金賬戶指標(biāo)焦慮：客戶“偷偷”被開戶，員工自掏腰包買指標(biāo)

　　銀行養(yǎng)老金賬戶指標(biāo)焦慮：客戶“偷偷”被開戶，員工自掏腰包買指標(biāo)

　　作者：王方然

　　近日個人養(yǎng)老金日前推開至全國。市場迅速擴(kuò)容下，新一輪銀行個人養(yǎng)老金客源爭奪戰(zhàn)已悄然打響，催生出一系列市場亂象。

　　近兩日，有部分客戶在社交平臺反映稱“人在家中坐，戶從天上來”，在不知情、未授意的情況下，被銀行開通了個人養(yǎng)老金資金賬戶，且注銷相當(dāng)困難。

　　此外，月底指標(biāo)壓力升溫下，有銀行員工被迫求助“開戶中介”，自掏腰包購買個人養(yǎng)老金賬戶指標(biāo)，每戶的開戶成本從50元到100元不等。

　　銀行個人養(yǎng)老金開戶亂象叢生背后，是銀行日益放大的指標(biāo)焦慮。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，因此各大銀行紛紛試圖通過增加開戶數(shù)，預(yù)先搶占未來市場份額。

　　被“偷偷”開通的賬戶

　　在廣東工作的李小姐對記者表示，自己和同事在12月15日收到銀行發(fā)來的通知，稱“已經(jīng)成功開立興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶”，并提醒“按照提示操作即可登錄”。

　　但據(jù)李小姐回憶，此前并沒有進(jìn)行過直接預(yù)約登記開戶或第三方平臺點擊預(yù)約等操作。該銀行為其工資卡，辦理工資卡時也并未簽署過個人養(yǎng)老金開戶的內(nèi)容。

　　也有部分客戶被“連環(huán)”開通。一名客戶在社交平臺上分享稱，自己先是在12月15日收到通知稱被某家股份行開通了個人養(yǎng)老金資金賬戶，投訴注銷后。16日早間又收到通知稱，在某國有行開通了個人養(yǎng)老金賬戶。

　　事實上，近兩日像李小姐一樣“被開戶”的用戶不在少數(shù)。記者查詢某第三方投訴平臺發(fā)現(xiàn)，近兩日，關(guān)于個人養(yǎng)老金資金賬戶被私自開通的投訴數(shù)量激增，涉及多家銀行。

　　據(jù)梳理，被私自開戶的情況主要有三類。

　　第一類是客戶稱在完全不知情、未與銀行有任何接觸的情況下，就已被預(yù)約開通個人養(yǎng)老金資金賬戶；第二類是客戶稱在未清楚了解個人養(yǎng)老金賬戶含義的情況下，通過第三方平臺被誘導(dǎo)至銀行預(yù)約開戶并入金；第三類則是客戶在銀行辦理其他業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理在未進(jìn)行充分告知的基礎(chǔ)上，直接幫客戶進(jìn)行個人養(yǎng)老金預(yù)約。

　　華南一名股份行營銷端人士對記者表示，上述情況可能是操作流程不合規(guī)導(dǎo)致的。理論上在開設(shè)個人養(yǎng)老金資金賬戶時，銀行方面有一套告知的標(biāo)準(zhǔn)流程，應(yīng)該在客戶充分知曉的情況下進(jìn)行預(yù)約。但實踐過程中，可能存在部分環(huán)節(jié)執(zhí)行不到位，導(dǎo)致客戶在稀里糊涂的情況下預(yù)約或開立了個人養(yǎng)老金資金賬戶。同時，也有可能涉及到系統(tǒng)操作失誤的情況。

　　廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所律師李浩對第一財經(jīng)記者表示, 由于我國個人養(yǎng)老金開戶、變更及銷戶均實行自愿原則，并且一個人只能開設(shè)一個個人養(yǎng)老金賬戶，因此如果銀行未經(jīng)消費者授權(quán)擅自為其開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶，無疑侵害了消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)。

　　“這個行為不僅涉嫌違規(guī)，而且還涉及到侵權(quán)違法。”廣東眾多律師事務(wù)所主任律師劉天軍對第一財經(jīng)記者表示，銀行為客戶開立個人養(yǎng)老金賬戶應(yīng)當(dāng)征求客戶同意。在未征得客戶同意情況下，擅自使用客戶身份信息開通賬戶，顯然違背了客戶的真實意思表示，雙方合約無效，且侵害了客戶的公民的基本信息權(quán)利。

　　劉天軍認(rèn)為，對于這類爭議中，開戶是否符合客戶的真實意思表示，舉證責(zé)任在于銀行。銀行有責(zé)任和義務(wù)證明幫助客戶辦理該項個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)時，已明確向客戶介紹清楚并征得同意。

　　注銷設(shè)門檻？

　　被開通個人養(yǎng)老金資金賬戶后，注銷與維權(quán)的過程也困難重重。

　　記者從業(yè)內(nèi)獲悉，一般個人養(yǎng)老金資金賬戶銷戶需要在賬戶無資金、無持倉，且在相關(guān)養(yǎng)老金產(chǎn)品協(xié)議均關(guān)閉狀態(tài)下，可持身份證原件到銀行任意網(wǎng)點辦理銷戶。

　　李小姐告訴記者，在被開通賬戶后，最初銀行方面稱需要攜帶身份證去線下網(wǎng)點銷戶。在李小姐反復(fù)與銀行客服多輪溝通后，客服才松口稱可進(jìn)行線上銷戶。

　　李小姐隨后收到線上銷戶的鏈接，但多次操作均不成功。17日晚間，當(dāng)?shù)胤中袑①~號拉入“白名單”后，李小姐才結(jié)束了歷時2天的線上銷戶歷程。

　　一名投資者王先生告訴記者，12月15日他通過京東金融平臺的某項活動被誘導(dǎo)開立銀行個人養(yǎng)老金賬戶，隨后該賬戶自動被存入1元福利金。在現(xiàn)有規(guī)則下，有資金或持倉的，無法直接注銷，符合提取條件的，將資金提取后可注銷。但理論上，賬戶內(nèi)資金只能退休后提取�！耙话愣�言，個人養(yǎng)老金賬戶的銷戶、提取均是有條件的。”李浩對記者表示，但是擅自為他人開設(shè)的個人養(yǎng)老金賬戶侵害了他人多項權(quán)利，應(yīng)允許其自由注銷，不應(yīng)再對其變更和注銷設(shè)置障礙。

　　劉天軍認(rèn)為，銀行或第三方未經(jīng)客戶允許，向賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)入“福利金”、增加注銷難度的行為，涉嫌違規(guī)操作，建議客戶向有關(guān)部門進(jìn)行反饋。從實踐角度看，如有證據(jù)證明，銀行是在違背客戶真實意愿的情況下開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的，銀行應(yīng)當(dāng)采取更加便捷的方式幫助客戶銷戶，不應(yīng)當(dāng)增加客戶的時間成本、精力成本。

　　員工自掏腰包購買指標(biāo)

　　開戶熱潮下，一面是“人在家中坐，戶從天上來”的客戶，另一面則是因個人養(yǎng)老金賬戶指標(biāo)焦慮奔忙的客戶經(jīng)理。

　　李明(化名)是東莞某國有行的一名客戶經(jīng)理，從周日開始他就進(jìn)入了連軸轉(zhuǎn)的“備戰(zhàn)”模式。試點開始實施后，他們一邊得處理之前預(yù)約開戶的部分客訴，一邊還需要積極尋找新客源。

　　“最近客戶直接投訴的情況在增多，因為有兩年漫長的預(yù)約期，客戶可能在辦理業(yè)務(wù)的時候稀里糊涂被引導(dǎo)點了預(yù)約�！彼�告訴記者，也可能存在從第三方推廣平臺誤點預(yù)約的情況。因此近期預(yù)約客戶直接激活開戶后，很多客戶會覺得莫名其妙。

　　在李明看來，試點后的一周是拓展個人養(yǎng)老金賬戶及繳存的關(guān)鍵時期，這時候很多客戶還沒有被“搶注”。為了更平穩(wěn)地完成指標(biāo)，他也提前聯(lián)系了一些“開戶中介”，自掏腰包解決指標(biāo)。

　　他對記者透露，目前對個人養(yǎng)老金賬戶的開戶與繳存是有一定指標(biāo)的，不過不屬于強(qiáng)制指標(biāo)，完不成也沒有較為嚴(yán)格的懲罰舉措，但可能會與整體業(yè)績評定掛鉤。

　　值得注意的是，銀行個人養(yǎng)老金客源焦慮升溫下，近期原本已偃旗息鼓多時的“開戶中介”又卷土重來，在社交平臺上發(fā)布各類廣告信息快速“跑馬圈地”。

　　記者聯(lián)系后，一名“開戶中介”火速提供了實時報價，根據(jù)銀行不同，個人養(yǎng)老金開通的每戶指標(biāo)價格在50元至100元不等。不過與此前不同，中介還特意強(qiáng)調(diào)了在開戶基礎(chǔ)上可以贈送“繳存服務(wù)”，即在新增賬戶中存入0.1元至1元不等的金額。

　　另一名開戶中介告訴記者，目前某國有大行的個人養(yǎng)老金賬戶開立需要100元/戶，如果批量達(dá)到50戶，價格可以“壓”到95元/戶。

　　銀行的指標(biāo)焦慮

　　銀行個人養(yǎng)老金開戶亂象叢生背后，是銀行日益放大的指標(biāo)焦慮。

　　據(jù)了解，2022年11月18日，原銀保監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

　　為搶占這一“藍(lán)�！笔袌觯�各家銀行近兩年來紛紛鏖戰(zhàn)養(yǎng)老金賬戶營銷，對外推出各類“薅羊毛”的優(yōu)惠活動“拉新”，對內(nèi)層層設(shè)置個人養(yǎng)老金賬戶開戶指標(biāo)。(詳見《每周60個新開戶指標(biāo)，個人養(yǎng)老金爭奪戰(zhàn)下的銀行理財經(jīng)理“喊苦”》)

　　近期隨著個人養(yǎng)老金制度正式推廣至全國，銀行也開始再次打響開戶爭奪戰(zhàn)，通過微信立減金、京東E卡等大禮包攬客。

　　不過值得注意的是，對于銀行而言，個人養(yǎng)老金賬戶的開戶人數(shù)規(guī)模對營收的作用尚未充分顯現(xiàn)。

　　此前，個人養(yǎng)老金制度在此前試點過程中存在實際繳存人數(shù)、實際繳存金額偏低的現(xiàn)實情況。

　　人社部的數(shù)據(jù)顯示，2023年個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達(dá)5000萬戶，參與人數(shù)已達(dá)2022年全國納稅人數(shù)的76.8%。但繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，而人均繳存金額僅約2000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬元的繳存上限。

　　深圳一名國有行支行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從短期來看，在試點2年后目前大多客戶使用個人養(yǎng)老金賬戶的意愿并不高，部分已成為無效戶。因此相較于2年前沖刺個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量，銀行方面近期會更重視賬戶質(zhì)量，引導(dǎo)客戶參與繳存等環(huán)節(jié)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，個人養(yǎng)老金賬戶實行封閉運作，目前支取條件較為嚴(yán)格，是否允許參加人在一些特殊情境下(如罹患大病時)提前支取，還可以進(jìn)一步研究。金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險公司、基金公司等要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品，特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，讓投資者有更多、更豐富的選擇，從而提高開戶之后的投資意愿。