王國軍：保險行業(yè)如何向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變？

　　中新經(jīng)緯11月28日電 題：保險行業(yè)如何向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變？

　　作者 王國軍 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授

　　在金融領(lǐng)域的持續(xù)變革中，保險行業(yè)正站在關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上。近期，中國保險行業(yè)協(xié)會第七次會員大會召開，為行業(yè)發(fā)展錨定了新方向。金融監(jiān)管總局局長李云澤著重指出，保險業(yè)“要切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。

　　轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，是保險業(yè)適應(yīng)市場環(huán)境變化的必然要求。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)不確定性增加，各種不利因素疊加使保險業(yè)單純依賴規(guī)模擴(kuò)張的模式面臨風(fēng)險。若只注重保費(fèi)規(guī)模增長，忽視資產(chǎn)負(fù)債匹配，容易加劇利差損風(fēng)險，影響公司長期穩(wěn)定。

　　同時，金融市場開放致使保險業(yè)競爭日益激烈。業(yè)內(nèi)競爭和跨界競爭的雙重壓力下，提升產(chǎn)品與服務(wù)價值效益、打造核心競爭力，如精準(zhǔn)定價、優(yōu)化服務(wù)流程、提高理賠效率等是保險業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　在宏觀政策層面，當(dāng)前一套科學(xué)且動態(tài)的保險監(jiān)管指標(biāo)體系已經(jīng)建立，對保險公司的償付能力、公司治理和償付能力監(jiān)管已經(jīng)處在較高水平。為了推動保險行業(yè)進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展，在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡量放開保險公司創(chuàng)新的手腳。

　　對內(nèi)放開方面，應(yīng)鼓勵保險公司在車險、健康險、養(yǎng)老險等領(lǐng)域借助科技賦能突破困境。例如，當(dāng)前車險的科技化遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上信息科技發(fā)展的步伐，UBI(基于使用量而定保費(fèi)的保險車險)車險科技仍無法施行，這導(dǎo)致車險市場費(fèi)率與風(fēng)險匹配失衡，低風(fēng)險車主長期補(bǔ)貼高風(fēng)險車主，市場長期扭曲。為改變這種局面，應(yīng)用科技進(jìn)行創(chuàng)新迫在眉睫。

　　同時也要堅持對外開放，引入更多有特色的海外保險機(jī)構(gòu)，促使其帶著各自獨(dú)特的經(jīng)營理念、先進(jìn)的管理模式、豐富多元的產(chǎn)品體系以及服務(wù)方式，發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，提升整個保險業(yè)的活力。當(dāng)它們?nèi)谌氡就帘ｋU業(yè)的生態(tài)環(huán)境中時，一方面，本土保險企業(yè)在面對強(qiáng)勁競爭對手時，不得不加快自身改革創(chuàng)新的步伐；另一方面，海外保險機(jī)構(gòu)帶來的新思路、新技術(shù)、新方法能夠?yàn)檎麄�保險業(yè)所借鑒吸收，從而促進(jìn)資源優(yōu)化配置與行業(yè)協(xié)同發(fā)展。

　　在專業(yè)化管理方面，當(dāng)前保險行業(yè)已有顯著進(jìn)步，在產(chǎn)品開發(fā)層面，我國已推出了大病保險、百萬醫(yī)療、健康惠民保、家財惠民保等貼合國情且深受大眾歡迎的產(chǎn)品，電梯安全責(zé)任險和醫(yī)院醫(yī)師職業(yè)責(zé)任險也在社會治理中發(fā)揮了獨(dú)特作用。

　　值得注意的是，巨災(zāi)保險制度的建立比較緩慢。隨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、氣候變化引發(fā)的巨災(zāi)風(fēng)險等新興風(fēng)險日益突出，保險行業(yè)需及時調(diào)整適應(yīng)。在這一背景下，風(fēng)險評估能力的提升和定價機(jī)制的完善成為行業(yè)應(yīng)對新興風(fēng)險的首要任務(wù)。未來，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)深入研究網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險特點(diǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險的影響因素，聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)機(jī)構(gòu)和國家地震局、中國氣象局等專業(yè)機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的風(fēng)險評估模型。同時，組建一支精通保險業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、安全法規(guī)等多領(lǐng)域知識的復(fù)合型專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊至關(guān)重要，可借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，為保險業(yè)務(wù)全流程賦能。

　　在定價機(jī)制完善方面，保險公司未來應(yīng)綜合考量企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險暴露程度等多維度因素，精準(zhǔn)評估風(fēng)險，合理確定網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品和巨災(zāi)保險產(chǎn)品的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價。(中新經(jīng)緯APP)

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