對(duì)話汽車流通協(xié)會(huì)周偉：銀行或?qū)⒗^續(xù)在汽車金融市場(chǎng)保持優(yōu)勢(shì)

　　中新經(jīng)緯11月22日電 (魏薇)“汽車金融相較于前兩年競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈�！�21日，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書長(zhǎng)周偉在2024汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)期間接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，“高息高返”行為并不可持續(xù)，未來(lái)市場(chǎng)將逐漸回歸理性。

　　“‘高息高返’行為不可持續(xù)”

　　談到今年汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)生的變化，周偉指出，隨著汽車金融參與主體增加，汽車金融市場(chǎng)相較于前兩年競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行為了拿更多資產(chǎn)規(guī)模，也需要汽車金融的資產(chǎn)，所以大家都在拼價(jià)格，進(jìn)而出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象。

　　所謂“高息高返”，是指商業(yè)銀行通過(guò)向汽車經(jīng)銷商提供高額返傭來(lái)攬客的做法。在這種模式下，經(jīng)銷商可以利用返傭補(bǔ)貼車價(jià)，同時(shí)在銷售端推薦合作銀行的金融產(chǎn)品。

　　但周偉認(rèn)為，這種“高息高返”行為并不可持續(xù)�！吧虡I(yè)銀行是市場(chǎng)主體，這兩年一方面金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家促進(jìn)汽車消費(fèi)的號(hào)召，做了很多工作；另一方面車企、經(jīng)銷商也有一些需求，因此銀行在大力布局汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)�！�

　　從長(zhǎng)期來(lái)看，周偉表示，未來(lái)銀行會(huì)慢慢對(duì)政策進(jìn)行調(diào)整，隨著所有企業(yè)的共同努力，在監(jiān)管的正確引導(dǎo)下，市場(chǎng)會(huì)回歸到健康有序的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

　　“零首付產(chǎn)品不是大水漫灌”

　　今年4月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》(下稱《通知》)，明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這意味著金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)消費(fèi)者購(gòu)車做到零首付。之后，多家汽車金融公司、銀行均落地零首付的車貸產(chǎn)品。

　　周偉認(rèn)為，零首付產(chǎn)品在一定程度上能夠降低消費(fèi)門檻，但從目前市場(chǎng)來(lái)看，對(duì)汽車銷量的刺激并沒有那么大。

　　“零首付產(chǎn)品并不是大水漫灌，把風(fēng)險(xiǎn)管理口徑放開�！敝軅フf(shuō)，汽車金融行業(yè)也會(huì)考慮“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”，即客戶質(zhì)量越好，金融機(jī)構(gòu)所給的價(jià)格越低，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要覆蓋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所給的價(jià)格也會(huì)相應(yīng)提高。銀行并不會(huì)給所有客戶零首付，銀行有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理和授信邏輯。

　　銀行或繼續(xù)在汽車金融市場(chǎng)保持優(yōu)勢(shì)

　　由微眾銀行、戰(zhàn)略咨詢公司羅蘭貝格2024年5月聯(lián)合發(fā)布的《2024年中國(guó)汽車金融報(bào)告》指出，2023年商業(yè)銀行在汽車金融市場(chǎng)整體份額可達(dá)46%，相比2022年有較大幅度上升。汽車金融公司受到商業(yè)銀行的沖擊，疊加主機(jī)廠傾斜性支持力度的減弱，其市場(chǎng)份額壓力顯現(xiàn)，2023年市場(chǎng)份額約為39%，有所下滑。租賃公司(包括融資租賃與金融租賃公司)2023年整體市場(chǎng)份額進(jìn)一步下降至15%。

　　在周偉看來(lái)，未來(lái)一段時(shí)間，銀行還將繼續(xù)保持這一優(yōu)勢(shì)。“過(guò)去，一些汽車金融公司的滲透率比銀行還高，主要是因?yàn)檐嚭觅u，經(jīng)銷商要拿車，就要用主機(jī)廠的金融公司。但是現(xiàn)在市場(chǎng)發(fā)生了變化，經(jīng)銷商會(huì)選擇一些返點(diǎn)高的機(jī)構(gòu)合作�！�

　　不過(guò)，周偉認(rèn)為，汽車金融公司也有自己的優(yōu)勢(shì)，在開展業(yè)務(wù)時(shí)可以放大自己的優(yōu)勢(shì)。他指出，2023年7月國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》中，對(duì)汽車金融公司的展業(yè)范圍做了擴(kuò)充，允許其做允許售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)等，汽車金融公司可以適當(dāng)開展新的業(yè)務(wù)，拓展自己的業(yè)務(wù)范圍；其次，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)和新車業(yè)務(wù)，汽車金融公司與銀行相比優(yōu)勢(shì)并不突出，但可以在非標(biāo)業(yè)務(wù)和二手車業(yè)務(wù)上進(jìn)行嘗試。

　　“從二手車市場(chǎng)形態(tài)來(lái)看，廠商或者經(jīng)銷商系的二手車在整個(gè)二手車交易量占比中相對(duì)較小，這是未來(lái)的發(fā)展方向�！敝軅フf(shuō)。

　　金融機(jī)構(gòu)要滿足消費(fèi)者多元化的需求

　　談到未來(lái)汽車金融業(yè)務(wù)的調(diào)整方向，周偉認(rèn)為，隨著市場(chǎng)回歸理性，金融機(jī)構(gòu)要思考消費(fèi)者到底需要什么樣的產(chǎn)品�！皟r(jià)格是非常重要的優(yōu)勢(shì)，但是在市場(chǎng)上，有的機(jī)構(gòu)給的價(jià)格雖然很低，但渠道方不愿意推，消費(fèi)者也不愿意接受。一方面是由于它的通過(guò)率比較低，另一方面是審批效率低�！�

　　在周偉看來(lái)，價(jià)格只是汽車消費(fèi)金融中的一個(gè)維度，金融機(jī)構(gòu)需要滿足消費(fèi)者綜合的、多元化的需求，包括服務(wù)效率、通過(guò)率、服務(wù)體驗(yàn)等，這些都需要進(jìn)一步提升。

　　“隨著新能源汽車的發(fā)展，汽車消費(fèi)金融的產(chǎn)品形態(tài)也發(fā)生了變化�！敝軅フf(shuō)，原來(lái)汽車是單純的出行工具，現(xiàn)在汽車更承載了一種生活方式，汽車也為消費(fèi)者提供了更多服務(wù)，這些服務(wù)中也包含一些金融服務(wù)。

　　在周偉看來(lái)，每個(gè)消費(fèi)者都有自己的特征和消費(fèi)習(xí)慣，每個(gè)消費(fèi)者的融資需求也有區(qū)別，金融機(jī)構(gòu)在做汽車金融服務(wù)時(shí)，也要針對(duì)個(gè)性化的融資需求，提供更多樣化的體驗(yàn)，更好滿足客戶多樣化的需求。

　　周偉指出，汽車金融是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的金融服務(wù)，在此背景下，金融機(jī)構(gòu)一是要保持理性，二是要堅(jiān)守合規(guī)底線，保持投放規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。

　　“未來(lái)做汽車金融服務(wù)時(shí)，要更多地利用大數(shù)據(jù)手段，加強(qiáng)科技能力建設(shè)，才能進(jìn)一步提升識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升對(duì)客戶的服務(wù)能力�！敝軅フf(shuō)。

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