推進(jìn)降本增效 銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)抱團(tuán)取暖

　　推進(jìn)降本增效 銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)抱團(tuán)取暖 　

　　證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖

　　如今，什么樣的禮品可以打動(dòng)你去辦一張信用卡？

　　近日，證券時(shí)報(bào)記者在人頭攢動(dòng)的北京奧林匹克森林公園門(mén)口看見(jiàn)，數(shù)十輛不同型號(hào)的山地自行車(chē)整齊擺放在一處攤位前。尚未走上前，便有工作人員向記者發(fā)起推銷(xiāo)：自行車(chē)免費(fèi)領(lǐng)，辦信用卡即可得。

　　對(duì)于周末游覽公園的家長(zhǎng)及孩子來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是充滿吸引力的禮品，但對(duì)于正處于降本增效階段的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這樣的禮品成本是否過(guò)高？記者一番詢問(wèn)后，得到答案：想獲得山地自行車(chē)并不簡(jiǎn)單，需要辦理數(shù)張不同銀行的信用卡。

　　這背后折射出銀行信用卡業(yè)務(wù)日漸興起的“過(guò)冬”方式：組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)。銀行工作人員表示，組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)可以讓參與銀行節(jié)省信用卡獲客成本，辦卡的客戶也能獲得更加豐厚的禮品。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)的方式現(xiàn)階段仍有探索空間，但在執(zhí)行過(guò)程中不應(yīng)過(guò)分強(qiáng)調(diào)辦卡數(shù)量，避免過(guò)度發(fā)卡。

　　禮品豐厚背后：

　　辦理信用卡數(shù)有門(mén)檻

　　現(xiàn)場(chǎng)工作人員這樣向記者介紹：“為提升綠色環(huán)保低碳生活方式，倡導(dǎo)與節(jié)能減排同行的環(huán)保理念，現(xiàn)銀行特推出辦理綠色低碳信用卡送品牌山地自行車(chē)的限時(shí)活動(dòng)�！�

　　據(jù)了解，想要拿得自行車(chē)，需成功辦理2到4張不同銀行的信用卡。“郵儲(chǔ)、廣發(fā)、中信、興業(yè)、光大、平安……”工作人員列舉了多個(gè)參與活動(dòng)的銀行，并表示只要現(xiàn)場(chǎng)填寫(xiě)資料審批，線上完成卡片發(fā)放后即可領(lǐng)取禮品。

　　證券時(shí)報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家銀行聯(lián)合舉辦送自行車(chē)、電動(dòng)車(chē)的信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)近年來(lái)并不少見(jiàn)。今年以來(lái)，北京、上海、廣東、湖南、浙江等多個(gè)省份的不同銀行均有類(lèi)似營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，其中以股份行、城農(nóng)商行為主，活動(dòng)地點(diǎn)一般集中在小區(qū)、商場(chǎng)、公園等人員流量大的公共場(chǎng)所。

　　“之前想嘗試自行車(chē)運(yùn)動(dòng)，但又怕買(mǎi)了會(huì)閑置，就沒(méi)有行動(dòng)。今天看到辦信用卡就能免費(fèi)領(lǐng)自行車(chē)，比較心動(dòng)�！眳⑴c該活動(dòng)的蘇女士告訴記者，自己原來(lái)已有一張信用卡，此次為了領(lǐng)取自行車(chē)，新辦理了兩張股份行的信用卡。

　　記者注意到，禮品越豐厚，要求辦理的信用卡張數(shù)就越多。在北京一家商場(chǎng)門(mén)口舉辦的推廣活動(dòng)中，用戶想要獲得一品牌的電動(dòng)自行車(chē)，總共需要辦理8張不同銀行的信用卡。“可以讓家人一起辦，統(tǒng)一算張數(shù)。”工作人員提示。

　　銀行抱團(tuán)取暖

　　“假設(shè)每家銀行推廣一張信用卡的禮品成本是100元，五六家銀行聯(lián)合在一起，預(yù)算就可以達(dá)到500至600元，覆蓋了自行車(chē)等禮品的成本�！比A北一家股份行支行工作人員向記者解釋，參與組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)可以降低獲客費(fèi)用，還能提高獲客效率。

　　據(jù)了解，組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)的行動(dòng)單位一般是各家銀行的支行，“總行、分行會(huì)下發(fā)信用卡的營(yíng)銷(xiāo)預(yù)算和業(yè)績(jī)目標(biāo)到支行。之后，不同銀行聯(lián)合采購(gòu)禮品、商定營(yíng)銷(xiāo)地點(diǎn)和時(shí)間，再派工作人員過(guò)去。”前述工作人員說(shuō)。

　　“單家支行自行舉辦信用卡地推活動(dòng)，人力、物力成本高，能提供的禮品類(lèi)型也不多，如果客戶已經(jīng)辦過(guò)你家銀行的信用卡，那選擇再開(kāi)不同類(lèi)型信用卡的可能性不高�！绷硪患夜煞菪锌蛻艚�(jīng)理對(duì)記者說(shuō)。

　　通過(guò)組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)，客戶選擇范圍增加，因此獲客成功度就會(huì)提升。“即使客戶已辦理過(guò)某家銀行的卡，現(xiàn)場(chǎng)還有其他銀行信用卡可以選擇�！痹摽蛻艚�(jīng)理表示。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)中，組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)的新穎模式以及高價(jià)值禮品能夠吸引更多客戶的關(guān)注和參與，從而增加銀行新客數(shù)量�！皩�(duì)于那些原本申請(qǐng)信用卡意愿不高的客戶，好的禮品會(huì)增加吸引力。”王蓬博表示，通過(guò)該方式，客戶也可以同時(shí)了解多家銀行的信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)、優(yōu)惠政策、服務(wù)優(yōu)勢(shì)等信息，方便對(duì)比和選擇。

　　有銀行工作人員向記者透露，今年以來(lái)，所在銀行的信用卡業(yè)務(wù)投入預(yù)算有所縮減。另有多個(gè)股份行工作人員也表示，所在銀行的信用卡用戶福利有所縮減。

　　近日，上海銀行、浦發(fā)銀行信用卡中心等發(fā)布公告，宣布自2025年1月1日起，將調(diào)整旗下信用卡的用戶權(quán)益，包括取消機(jī)場(chǎng)接送機(jī)、取消文旅游樂(lè)權(quán)益、增加交易權(quán)益點(diǎn)獲得要求等多項(xiàng)服務(wù)。

　　業(yè)務(wù)難題仍待解

　　在銀行花式攬客熱情高漲的背后，銀行信用卡業(yè)務(wù)的拓展面臨諸多難題。

　　一方面，用戶對(duì)于信用卡辦理及交易趨于理性。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，我國(guó)信用卡總量已連續(xù)6個(gè)季度下降。此外，根據(jù)記者此前統(tǒng)計(jì)，在納入統(tǒng)計(jì)的14家上市銀行中，上半年信用卡總交易額合計(jì)減少了約1.86萬(wàn)億元。

　　另一方面，信用卡新規(guī)全面實(shí)施后，銀行急需探索新打法。2024年7月，信用卡新規(guī)全面實(shí)施，新規(guī)要求銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)時(shí)不得以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著，銀行信用卡競(jìng)爭(zhēng)告別跑馬圈地，迎來(lái)精耕細(xì)作。

　　“信用卡業(yè)務(wù)能夠帶來(lái)多樣化的綜合收入，既有借貸利息收入，也有信貸利差收入�！闭新�(lián)首席研究員董希淼告訴記者，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于銀行拓寬收入來(lái)源、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)非常重要。

　　記者獲悉，近期京東支付發(fā)布“信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)”模式，即銀行信用卡用戶在銀行App和京東App上，可授權(quán)“積分抵現(xiàn)”，在消費(fèi)時(shí)，可以將銀行信用卡積分“抵錢(qián)花”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該舉措在銀行擴(kuò)充信用卡場(chǎng)景、促進(jìn)用戶用卡活躍度等方面有借鑒意義。

　　對(duì)于部分禮品設(shè)置了數(shù)張信用卡的領(lǐng)取門(mén)檻，王蓬博認(rèn)為，“《新規(guī)》里并沒(méi)有直接說(shuō)明不允許不同銀行讓客戶同時(shí)辦卡，但新規(guī)的方向很明顯，就是要促使銀行更加注重信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制，避免過(guò)度發(fā)卡�！�

　　“過(guò)度的‘組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)’也容易造成資源浪費(fèi)，不能給銀行帶來(lái)實(shí)際收益�！倍�希淼表示，如果禮品設(shè)置的辦卡張數(shù)過(guò)多、造成過(guò)度發(fā)卡，不僅與信用卡新規(guī)方向不符，還會(huì)造成未實(shí)際使用的“睡眠卡”增多，增加銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　董希淼認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)“組團(tuán)營(yíng)銷(xiāo)、抱團(tuán)取暖”仍有探索空間，例如部分中小銀行可以組成聯(lián)盟，在信用卡權(quán)益上發(fā)力，將禮品兌換、生活?yuàn)蕵?lè)等方面權(quán)益服務(wù)整合升級(jí)，以此吸引更多用戶，帶來(lái)業(yè)務(wù)增量。