“貸款價(jià)比全款便宜1萬”，車貸如何賺錢？

　　中新經(jīng)緯8月5日電 (魏薇 實(shí)習(xí)生 李思桐)“全系車型至高0首付”“尊享24期0息信貸”“0首付、5年超長貸”……走進(jìn)汽車4S店，寫著貸款優(yōu)惠的廣告牌、海報(bào)幾乎占據(jù)了C位。

　　來源：中新經(jīng)緯實(shí)習(xí)生 李思桐 攝

　　低息甚至免息成為車企吸引消費(fèi)者的利器。各種車貸產(chǎn)品的背后，是銀行、汽車金融公司競(jìng)相角逐汽車消費(fèi)市場(chǎng)。這些車貸產(chǎn)品的低息、0息是如何做到的？銀行、汽車金融公司究竟能賺錢嗎？

　　如何做到貸款0利息？

　　近日，中新經(jīng)緯記者以購車人身份走訪了北京、天津多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，相比于全款購車，店員普遍推薦分期貸款形式，并且稱貸款購車的到手價(jià)格更便宜。

　　在北京某一汽大眾4S店內(nèi)，銷售店員表示，貸款買車優(yōu)惠力度更大，“這款CC380TSI全款正常的是優(yōu)惠4.5萬，分期貸款是優(yōu)惠6.2萬�！币缘陠T提到的這款一汽大眾CC380TSI奪目版為例計(jì)算價(jià)格，除去七八千元利息，貸款買比全款買便宜一萬塊錢左右。

　　“10個(gè)人里有9個(gè)人都用貸款買車。”天津某廣汽埃安4S店的銷售人員介紹，廣汽埃安Y PLUS的全款價(jià)格10.68萬元，貸款價(jià)格是9.68萬元，兩年還款利息在8000元左右，但貸款買總價(jià)要比全款便宜1萬元，省下的錢能把這兩年利息給覆蓋掉。

　　“咱們這款車，如果沒有任何補(bǔ)貼，落地是13.3萬元，還有個(gè)貸款免息�！碧旖蚰臣�利4S店里，銷售人員介紹說，從農(nóng)行貸款有優(yōu)惠，比正常價(jià)格便宜1萬多元。

　　但該銷售人員又強(qiáng)調(diào)，這便宜的1萬多元并不是真正的優(yōu)惠，“貸款免息和優(yōu)惠是分著說的。不可能又做貸款白借錢，還能白得優(yōu)惠，銀行的錢是借不出去了嗎？”

　　據(jù)其介紹，優(yōu)惠價(jià)格前期雖然貼進(jìn)去了，但后期貸款每月有利息，相當(dāng)于變相免息，也就是說貸款和全款價(jià)格都一樣�！白罱K落地價(jià)格還是那些錢，背著抱著一邊沉�！�

　　按照多位銷售人員的說法，車貸往往是通過車輛價(jià)格上的優(yōu)惠，讓購車人不需要承擔(dān)貸款利息負(fù)擔(dān)，而為何貸款比全款的價(jià)格便宜？“貼息”的錢從何而來？

　　“我給你做貸款，銀行要給我們傭金，我們就把這部分錢直接在車價(jià)里給你減掉了�！鄙鲜鰪V汽埃安的銷售人員透露。北京某福特汽車4S店銷售人員表示：“銀行給我們返點(diǎn)，比如他給我返1000塊，我給你拿900塊，就這個(gè)意思�！�

　　來源：中新經(jīng)緯實(shí)習(xí)生 李思桐 攝

　　五年貸、一年還才劃算？

　　值得注意的是，4S店雖寫明貸款期限為60期，但要實(shí)現(xiàn)貸款比全款購車更便宜，就必須提前還款。

　　“這個(gè)貸款是五年貸一年還，按5年申請(qǐng)，但是在第13個(gè)月就可以把之后的本金都還了，因?yàn)檫@樣只產(chǎn)生第一年的利息。如果你還5年，就會(huì)產(chǎn)生5年的利息�！鄙鲜鲆黄�大眾4S店員向中新經(jīng)緯解釋道。

　　北京某比亞迪4S店的銷售人員同樣表示：“購車方案里邊我們給你提供一年的貼息，等于第一年是免息的。在你還款到第12個(gè)月的時(shí)候，可以把剩余的本金一次性還清，提前結(jié)束車貸，不產(chǎn)生任何違約金、手續(xù)費(fèi)，也沒有第二年的利息�！�

　　前述廣汽埃安4S店的銷售人員則稱，貸款首付兩成，可以貸五年，用滿兩年就能提前還款，提前還款沒有違約金，也可以只還一年就提前還款，但需要繳納剩余本金的3%作為違約金。

　　據(jù)多位銷售人員反饋，目前店內(nèi)提供的貸款機(jī)構(gòu)主要有銀行和廠家的汽車金融公司，購車人中大部分都會(huì)選擇用貸款方式購買，主要是可以享受優(yōu)惠價(jià)格購車，雖然后期需要還貸款，但可以提前還款，并且資金在手中也可以進(jìn)行理財(cái)，相比全款更劃算。

　　從汽車銷售公司的角度看，給客戶提供貸款方案，能減輕客戶的資金壓力，進(jìn)而促進(jìn)成交，有的情況下還能留下一部分銀行支付的傭金。

　　一位汽車4S店離職的銷售人員對(duì)中新經(jīng)緯透露，其所在門店與7、8家銀行都有合作關(guān)系，“如果客戶能接受全款的價(jià)格貸款買車，那傭金就都可以留下；如果客戶比價(jià)比較厲害，可能為了成交會(huì)都讓出去(給客戶)。4S店如果能留肯定就留了，但現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)比較厲害，有時(shí)候想留也留不了�！�

　　對(duì)于銀行而言，車貸更是必爭(zhēng)的業(yè)務(wù)之一。金融機(jī)構(gòu)之所以給4S店支付傭金，其目的在于從消費(fèi)者手中賺取貸款利息。華北地區(qū)某銀行的一位客戶經(jīng)理對(duì)中新經(jīng)緯透露，其所在的銀行一般返傭比例在12%-15.5%，不同的4S店返傭比例不同。“現(xiàn)在不返傭，就沒業(yè)務(wù)，強(qiáng)勢(shì)的店還會(huì)不斷要求提高返傭�！�

　　如果真如4S店所說，提前一至兩年還款，銀行最多把前期支付的傭金拿回來，還如何賺錢？上述客戶經(jīng)理坦言，并非所有客戶都有能力提前把貸款結(jié)清。

　　目前，銀行對(duì)資質(zhì)較好的客戶，消費(fèi)貸年化利率普遍在3%左右。從走訪情況看，大部分車貸年化利率在5%，也就是高于消費(fèi)貸的貸款利率。

　　“客戶提前還款，銀行可能在本身的車貸業(yè)務(wù)上不賺錢，甚至產(chǎn)生一定虧損，但這里也存在幾種情況�！毙菆D金融研究院研究員黃大智對(duì)中新經(jīng)緯分析道，客戶雖然當(dāng)前享受到優(yōu)惠，并且將提前還款作為一個(gè)前提來計(jì)算貸款利息負(fù)擔(dān)情況，但兩年后能否及時(shí)提前還款，本身就具有不確定性，對(duì)于沒有及時(shí)提前還款的那部分人，銀行就賺到了這部分貸款利息。

　　此外，他指出，車貸是中長期貸款，三年起步，大部分都是五年，這種情況下，因?yàn)槊吭逻�款金額比較少，很多人不會(huì)完全注意到自己的利息負(fù)擔(dān)情況。

　　汽車金融價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈？

　　“從當(dāng)前監(jiān)管鼓勵(lì)的方向看，是支持銀行和汽車金融公司開展車貸業(yè)務(wù)的。鼓勵(lì)銀行通過金融的支持，促進(jìn)汽車消費(fèi)，提振整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。這成為銀行大力拓展車貸業(yè)務(wù)的原因之一�！秉S大智表示。

　　今年4月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》明確，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

　　從銀行開展車貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值看，黃大智認(rèn)為，車貸的借款人群通常是收入較高的優(yōu)質(zhì)客群，銀行基于車貸業(yè)務(wù)還可以做交叉營銷，比如做車貸業(yè)務(wù)必然涉及開卡，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的過程以及后續(xù)服務(wù)中，也可能產(chǎn)生理財(cái)、存款、保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)價(jià)值。

　　“雖然汽車消費(fèi)金融的市場(chǎng)空間還無法和房貸相提并論，但它的增長空間比房貸高，并且玩家相對(duì)有限�！秉S大智說。

　　由微眾銀行、戰(zhàn)略咨詢公司羅蘭貝格今年5月聯(lián)合發(fā)布的《2024年中國汽車金融報(bào)告》(下稱報(bào)告)顯示，2023年中國新車金融滲透率為56%，相比2022年下滑2個(gè)百分點(diǎn)，其中新能源汽車金融滲透率略低于整體市場(chǎng)水平。報(bào)告預(yù)計(jì)，到2028年，中國新車金融滲透率將達(dá)71%左右。

　　報(bào)告還指出，2023年至今，中國乘用車金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化加劇，除了傳統(tǒng)的頭部大型銀行、汽車金融公司與部分專業(yè)的融資租賃公司，亦不乏區(qū)域性銀行、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司等各類金融與服務(wù)機(jī)構(gòu)的跑步入場(chǎng)。價(jià)格戰(zhàn)在汽車金融市場(chǎng)同樣存在，且大有愈演愈烈之勢(shì)。

　　根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單，截至2023年年末，中國國內(nèi)共有25家汽車金融公司，包括大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬汽車金融(中國)有限公司、東風(fēng)汽車金融有限公司、一汽汽車金融有限公司、北京現(xiàn)代汽車金融有限公司、比亞迪汽車金融有限公司等。

　　從市場(chǎng)份額來看，報(bào)告顯示，2023年商業(yè)銀行汽車金融市場(chǎng)整體份額可達(dá)46%，相比2022年有較大幅度上升。汽車金融公司受到商業(yè)銀行的沖擊，疊加主機(jī)廠傾斜性支持力度的減弱，其市場(chǎng)份額壓力顯現(xiàn)，2023年市場(chǎng)份額約為39%，有所下滑。租賃公司(包括融資租賃與金融租賃公司)2023年整體市場(chǎng)份額進(jìn)一步下降至15%，在過去三年中已累計(jì)下滑8%。

　　來源：《2024年中國汽車金融報(bào)告》

　　多家銀行也披露了汽車金融業(yè)務(wù)的情況。比如，平安銀行2023年年報(bào)顯示，截至2023年末，平安銀行汽車金融貸款余額3024.75億元，全年個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放368.03億元，同比增長47.8%。上海銀行曾在業(yè)績會(huì)上透露，截至2023年末，該行新能源汽車貸款近120億元，較上年末增長204%，2024年一季度全行發(fā)放新能源汽車貸款及分期21億元，新增貢獻(xiàn)占比提升到35%。

　　上述報(bào)告指出，目前，各機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)難以跳脫利率、期限、尾款等基礎(chǔ)要素框架。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)力不從心，亟需發(fā)掘差異化競(jìng)爭(zhēng)之道。在規(guī)范化趨勢(shì)下，傭金模式的長期可持續(xù)性存疑，“渠道為王”思路需轉(zhuǎn)換。

　　原中國銀保監(jiān)會(huì)2022年12月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通知》中明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法，結(jié)合自身經(jīng)營成本、市場(chǎng)經(jīng)營實(shí)際和經(jīng)銷商提供服務(wù)的實(shí)際成本及質(zhì)效，合法合理確定傭金水平。不得向經(jīng)銷商高額支付不合理的傭金，不得向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本。

　　2023年9月，金融監(jiān)管總局集中開展“為民辦實(shí)事”專項(xiàng)行動(dòng)，進(jìn)一步整治汽車金融業(yè)務(wù)“高返傭”問題，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)汽車金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

　　“在汽車貸款領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)向汽車經(jīng)銷商支付傭金本身，是合規(guī)的行為，也是行業(yè)的慣例，但要一分為二地看�！闭新�(lián)首席研究員董希淼分析道，車貸主要靠經(jīng)銷商來營銷，經(jīng)銷商付出勞動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)支付傭金，是合理的，也符合監(jiān)管規(guī)定。但支付傭金要合理適度，不能在傭金上打“價(jià)格戰(zhàn)”，搞惡性競(jìng)爭(zhēng)，也不能支付過高的傭金以及轉(zhuǎn)嫁傭金給消費(fèi)者。這方面，金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)引導(dǎo)行業(yè)自律。

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